任意整理の計算方法

自分で計算してみたけれど…

「自分で計算したところ、過払いが出ているはずだ」
「法定利息で計算してみたが、債務はこれくらいまで減っていると思う」

こう言いながら相談にみえる方がいらっしゃいますが、こちらで正式に調査した計算結果と合致していたことが、残念ながら一度もありません。
その計算方法、本当に合っていますか？

年利１８％で９０万円を借りて、月々３万円の返済を２年（２４回）続けると、残債はいくらになるでしょうか。

３万円×２４回が７２万円ですから、９０万円－７２万円で残債は１８万円でしょうか？
残念ながら違います。

お金を借りると日々利息がつきますから、月々の返済はまず利息の返済に充当されます。

返済額のうち、それまでに生じた利息を上回った部分だけが元金への返済となりますが、利息が高いため返済額のかなりの割合が利息として充当されてしまい、なかなか元金が減らないのです。

実際にやってみましょう。

法定利率での再計算

◎年利１８％で９０万円借り、毎月３万円で２４回返済した時点の残債務

※便宜上、計算を簡略化し年利１８％、月利を１．５％と固定（年利１８％÷１２ヶ月）、小数点以下四捨五入とします。

※厳密にやると日利計算となりますから、もう少し複雑になります。次回取引までの金利は「年利÷１年の日数（通常３６５日ですが今年はうるう年なので３６６日）×経過日数（借入当日は不算入、翌日から次の返済または借入までの日数）」という式で算出されます。

■１ヵ月後
利　　息：１万３５００円（９０万円×１．５％）
元金充当：１万６５００円（３万円－１万３５００円）
返済後残債：８８万３５００円（９０万円－１万６５００円）

■２ヵ月後
利　　息：１万３２５３円（８８万３５００円×１．５％）
元金充当：１万６７４７円（３万円－１万３２５３円）
返済後残債：８６万６７５３円（８８万３５００円－１万６７４７円）

■３ヵ月後
利　　息：１万３００１円（８６万６７５３円×１．５％）
元金充当：１万６９９９円（３万円－１万３００１円）
返済後残債：８４万９７５４円（８６万６７５３円－１万６９９９円）

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■２２ヵ月後
利　　息：７４４４円（４９万６２３６円×１．５％）
元金充当：２万２５５６円（３万円－７４４４円）
返済後残債：４７万３６８０円（４９万６２３６円－２万２５５６円）

■２３ヵ月後
利　　息：７１０５円（４７万３６８０円×１．５％）
元金充当：２万２８９５円（３万円－７１０５円）
返済後残債：４５万７８５円（４７万３６８０円－２万２８９５円）

■２４ヵ月後
利　　息：６７６２円（４５万７８５円×１．５％）
元金充当額：２万３２３８円（３万円－６７６２円）
返済後残債：４２万７５４７円（４５万７８５円－２万３２３８円）

再計算の結果を分析

債務の返済を月々３万円ずつ真面目に続け、２年間でトータル７４万円も返済しているのに、なんと元金は約４７万円しか減っていません！　

ちなみに月々２万円の返済ですと、２年経っても７１万円の債務が残ってしまいます。

年利１８％という利息が、思いのほか高い利率であることがご理解いただけるでしょうか。

また実際には、このモデルケースのように返済だけを続けている方はほとんどおらず、借り入れを定期的に行っている方が大多数でしょう。

そうなりますと、借りた分だけさらにキッチリと元金が追加されますから、翌日にはこの増えた元金がまた利息を生み、返済額に占める利息の割合がなかなか減らないまま、苦しい返済が果てしなく続いてしまうわけです。

年利１８％は高い利息です

出資法の定める上限利率（超過すると刑事罰の対象となる利率）は徐々に引き下げられてきており、現在では利息制限法の上限利率と同じ２０％まで引き下げられています。

とはいえ、法定利率である年利１５％～２０％であっても相当に重い負担であるという事実を、是非とも受け止めていただきたいと思います。

こういった高利率をきちんと返済できる方なら、そもそも消費者金融から借り入れをせずとも生活できるはずなのです。

利息の恐ろしさを自覚し、借金に頼らない生活をすることが何よりも大切です。

また残念ながら既に多重債務状態にある方については、まず現在の債務状況を把握することが生活再建の第一歩となります。

解決実績の豊富な弁護士にご相談されることが、よりスムーズな解決につながっていくと当事務所は考えております。

カテゴリ：任意整理,債務整理 2018/07/12

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